近日，上海退休市民章先生9年間花費800多萬元保費買下某保險公司29種保險產品，卻因辦理了370萬元的“保單貸款”而“背債”。經多方協調，最終保險公司回應，“決定對章先生名下的部分保單予以退保，并為章先生夫婦調整保障規劃，其余保單繼續持有”。
章先生雖不幸遇到了保單糾紛，但最終得到了相對妥善的處理。而大多數保險消費者，尤其是老年消費者，未必有如此經歷和運氣。因此，投保前對保險產品的深入了解尤為重要。
何為保單貸款？
保單貸款，也叫保單借款。要了解保單貸款，先得弄清“現金價值”的概念。
據新華網財經報道，通俗來說，我們知道存在銀行的錢，是可以完整取出來的，它叫“現金存款”。而交給保險公司的錢，并不是想取就能完整取出來的，其中能取出來的那一部分，就叫“現金價值”。而保單貸款，指的就是從“現金價值”里貸出一定比例的錢，這個比例常見為80%。他解釋，保險公司收到消費者繳納的保費后，會先扣除公司的運營服務成本以及為客戶提供保障的成本等費用，再用剩余部分進行投資。投資往往需要一定時間才能看到回報，因此，保單簽訂之初，大多數壽險產品的前期“現金價值”是普遍較低的。因此能貸出的現金也相對較少。
新聞中的章先生便是聽信了銷售人員的建議，用保單貸出來的錢，又購置了新的保單。這樣看起來像是花了一份錢買了多份保險，但卻忽略了保單貸款有還款時效要求，一般為6個月，同時保單貸款也產生利息，且利息要高于銀行貸款利息。
注意“靈活支取”的保險理財
在產品選擇上，不能僅以銷售人員的宣傳折頁、口頭介紹為準，一切要以保險合同列明的內容為準。尤其是，在鎖定“高”收益的“銀行理財”產品時，尤其要關注自己買的到底是存款，還是保險。
在不少新聞中，都有消費者表示在銀行辦理存款時，被推薦辦理了保險型理財產品。有理財經理告訴記者，這類產品有可能是終身壽險或者年金險，每年存一筆錢，并且可以鎖定更高的收益，比如可以按復利計息，并將收益寫進合同。該理財經理介紹：“可以理解為買了一份帶保險功能的定期存款，但是提前取出會虧本。”
該理財經理還告訴記者，其實不少人在推薦這個產品的時候都會介紹其“類似存款”，但本質上是一款保險產品。也就是說它并不受存款保險的保護，保期也比較長，一般不能靈活存取。而且在到返還期后，才能自由退保。如果要提前退出，有些產品可能會虧損本金。
有一些聲稱贖回份額和次數沒有限制的產品，其實是用保單抵押做的出金，并且貸款利率不會寫到合同里，而是在官網公布。比如，記者了解到，某款年化收益3.5%的保險理財產品，保單的抵押利率是5.25%。這就意味在要用錢的時候提前取出，其實是用保單貸了年息5.25%的貸款。不同于存款取出，提前支取會損失部分利息，取出時即業務停止。而用保單抵押貸出來的錢是要還的，貸款不還就算違約。保險收益雖然也能抵消了一部分貸款利息，但另一部分貸款利息，需要自行支付。
提醒：多問多對比，不急于購買
不論是購買保險還是理財產品，一定要明確自己的需求，不用急于做出決定。在看到有剛性兌付的“理財產品”時，可以問一下具體是什么樣的理財產品，是定期存款還是保險，能否在銀行APP里找到。如果是靈活存取的保險產品時，要了解是不是用保單抵押做的出金，抵押利率是多少，是否寫入合同。可以在家人或是不隸屬于某一家保險公司的保險經紀人的協助下進行多家對比，挑選最能滿足自己需求、與自身交費能力匹配的產品。
瀟湘晨報記者李鑫智
責任編輯：Rex_01
